Как работает схема обнала через потребительские кредиты в Казахстане

О том, как работает эта схема, Zakon.kz подробно рассказал в статье, опубликованной ранее. Не будем повторяться, скажем лишь о ее сути.

Мошенники дают объявление об обнале, но фишка в том, что обналичивают они потребительский кредит. Человеку, который клюнул на объявление, предлагают купить бытовую технику как физлицу в рассрочку в торговых сетях или на маркетплейсе, т.е. взять в банке беспроцентный потребительский кредит. После чего он сразу же передает вещь мошенникам и получает на руки наличку в размере 70-80% от цены, остальное, так сказать, комиссия.

При этом зачастую товара реально нет – де-факто продается "воздух". К примеру, блогер в TikTok или Instagram открыто рекламирует подобные услуги. Затем, когда клиент "клюнет", он определяет его кредитный лимит и оформляет кредит.

И хотя товар фактически отсутствует, заемщик подписывает расписку о его получении, а клиенты получают наличные с удержанием вышеназванной комиссии.

Смысл этой схемы для всех участников, в том числе и тех, кого используют, что называется, втемную?

Для гражданина, нуждающегося в деньгах, – он получает их прямо сейчас. При этом, если бы он обратился за обычным денежным кредитом, банк его, вероятно, не дал бы, поскольку правила в этом случае строже.

Смысл для мошенников – они реализуют товар чуть дешевле официалов (а значит, быстро, но все равно с выгодой) через свои ИП.

И что чрезвычайно важно: схему эту они используют потому, что не видят для себя рисков. Смотрите. Схема возможна потому, что при потребительском кредитовании нет особо тщательной проверки платежеспособности физического лица. Это как бы и не нужно, исходя из самой природы потребительского кредита. Как формулируется в пп. 15 ст. 2 Закона "О банках и банковской деятельности в РК":

Потребительский банковский заем – банковский заем… предоставляемый физическому лицу на приобретение товаров, работ, услуг и (или) иные цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности.

Однако в данном случае товар сразу же передается и перепродается. Т.е., будучи предоставлен для личных нужд, фактически используется в коммерческих целях. Это очевидное нарушение закона, но проблема в том, что наказание для него прямо не предусмотрено ни в административном, не тем более в уголовном законодательстве.

Разумеется, это упущение требует исправления. Поскольку помимо "выгодоприобретателей" есть и пострадавшие. Это, в первую очередь, конечные, т.е. настоящие, а не фиктивные покупатели. Как настоящие (которые вполне могут при неблагоприятном развитии событий лишиться и товара, и денег), так и будущие.

Как говорилось выше, сейчас банки не очень строго проверяют платежеспособность заемщиков по потребительским кредитам. Однако из-за подобных схем могут усилить проверку. Ужесточение скоринга приведет к снижению процента одобрений – в первую очередь, для добросовестных покупателей. Это также затронет и легальный ритейл.

Во-вторых, торговые сети – официальные дилеры. Благодаря перекупщикам их цены выглядят в глазах потребителей (настоящих) завышенными.

Пострадавшим является и государство. Ведь товар продается по заниженным ценам, что приводит к потерям от сборов налогов. Не говоря уже о стимулировании незаконного оборота.

Да что там, риски есть и для самого заемщика. Т.е. того, кто позарился на быстрый нал и формально купил бытовую технику в рассрочку, а затем передал ее обнальщикам. Если физлицо систематически получает кредиты на вещи, а затем перепродает их, он может быть признан незарегистрированным предпринимателем и сначала предупрежден, а далее оштрафован – по статье 269 КОАП.

Другое дело, что без специального урегулирования правоприменительная практика остается слабой. Да, некоторые банки уже включают в договоры рассрочки запрет на перепродажу до полного погашения, но это их частная, а не законодательная инициатива. И потому этот механизм не работает на государственном уровне.

По примеру многих стран (ЕС, РФ) необходима разработка отдельного закона о потребительском кредитовании. На основании чего затем можно принять конкретные статьи с санкциями в КОАП и в УК.

Повторный оборот и серый импорт